신용점수 700점이면 괜찮은 점수라고 생각했는데, 신용카드 발급이 거절됐다고요? KCB에서는 6등급인데 NICE에서는 5등급 으로 나오는 경험을 하셨나요?
같은 사람인데 신용점수가 다르게 나오는 이유, 그리고 실제로 대출이나 카드 발급 시 어떤 기준이 적용되는지 정확하게 알려드리겠습니다.
신용점수제, 기존 등급제와 뭐가 다른가요?
2021년 1월부터 기존 110등급 신용등급제가 폐지되고 **01,000점 신용점수제** 로 변경되었습니다. 점수가 높을수록 신용도가 높다는 의미입니다.
| 구분 | 기존 등급제 | 현행 점수제 |
|---|---|---|
| 평가 방식 | 1~10등급 | 0~1,000점 |
| 시행 시기 | ~2020년 | 2021년 1월~ |
| 장점 | 직관적 | 세분화된 평가 |
| 단점 | 등급 경계 문제 | 기관별 차이 발생 |
금융위원회에 따르면, 등급제에서 점수제로 변경된 이유는 같은 등급 내에서도 신용도 차이가 큰 문제를 해결하기 위해서입니다.
KCB vs NICE 신용점수 등급표 비교
우리나라 대표 신용평가기관인 KCB(코리아크레딧뷰로) 와 NICE(나이스평가정보) 의 점수 구간은 다릅니다.
| 등급 | KCB 점수 구간 | NICE 점수 구간 | 신용 상태 |
|---|---|---|---|
| 1등급 | 942~1,000점 | 900~1,000점 | 최우량 |
| 2등급 | 891~941점 | 870~899점 | 우량 |
| 3등급 | 832~890점 | 840~869점 | 우량 |
| 4등급 | 768~831점 | 805~839점 | 일반 |
| 5등급 | 698~767점 | 750~804점 | 일반 |
| 6등급 | 630~697점 | 665~749점 | 일반 |
| 7등급 | 530~629점 | 600~664점 | 주의 |
| 8등급 | 454~529점 | 515~599점 | 주의 |
| 9등급 | 335~453점 | 445~514점 | 위험 |
| 10등급 | 0~334점 | 0~444점 | 위험 |
같은 점수인데 등급이 다른 이유
740점 을 예로 들면:
- KCB: 5등급 (698~767점 구간)
- NICE: 6등급 (665~749점 구간)
같은 점수인데 한 등급 차이가 납니다. 이처럼 KCB는 하위 점수대에서, NICE는 상위 점수대에서 더 엄격 합니다.
평가 기준, KCB와 NICE는 뭐가 다를까?
두 기관이 중요하게 보는 항목 비중이 다릅니다.
| 평가 항목 | KCB 비중 | NICE 비중 | 영향 |
|---|---|---|---|
| 상환 이력 | 24% | 37% | 연체 이력이 있으면 NICE가 더 불리 |
| 부채 수준 | 28% | 23% | 대출이 많으면 KCB가 더 불리 |
| 신용 거래 형태 | 33% | 28% | 현금서비스 많으면 KCB가 더 불리 |
| 신용 거래 기간 | 15% | 12% | 신용이력 짧으면 NICE가 더 불리 |
점수 차이가 생기는 대표 사례
| 상황 | KCB 점수 | NICE 점수 | 이유 |
|---|---|---|---|
| 연체 경험 있음 | 높음 | 낮음 | NICE가 상환이력 비중 높음 |
| 현금서비스 자주 사용 | 낮음 | 높음 | KCB가 신용거래형태 비중 높음 |
| 신용 거래 기간 짧음 | 높음 | 낮음 | NICE가 거래기간 비중 높음 |
점수별 대출/카드 발급 가능 여부
신용카드 발급 기준 (2026년 기준)
여신전문금융업법에 따르면, 신용카드 발급 가능 점수는 개인신용평점 상위 93% 또는 장기연체가능성 0.65% 이하 입니다.
| 구분 | KCB 기준 | NICE 기준 |
|---|---|---|
| 최소 발급 점수 | 621점 이상 | 720점 이상 |
| 유효 기간 | 2025.04.01 ~ 2026.03.31 |
주의: 이 점수는 최소 기준이며, 카드사별로 자체 심사 기준이 있어 이 점수 이상이라도 발급이 거절될 수 있습니다.
대출 가능 금융권
| 등급 | 점수 구간 (KCB 기준) | 이용 가능 금융권 |
|---|---|---|
| 1~3등급 | 832점 이상 | 1금융권 우대금리 |
| 4~6등급 | 630~831점 | 1금융권 (일반금리) |
| 7등급 | 530~629점 | 2금융권, 정책금융 (햇살론) |
| 8~10등급 | 529점 이하 | 2금융권, 대부업체 |
신용점수가 대출 금리에 미치는 영향
신용점수 50점 차이 가 얼마나 큰 금리 차이를 만들까요?
| 신용점수 | 예상 금리 (신용대출) | 5천만원/5년 총 이자 |
|---|---|---|
| 900점 이상 | 4.0~5.5% | 약 530만원 |
| 800점대 | 5.5~7.0% | 약 740만원 |
| 700점대 | 7.0~9.0% | 약 980만원 |
| 600점대 | 9.0~12.0% | 약 1,350만원 |
900점과 600점의 금리 차이가 5년간 약 820만원 의 이자 차이를 만듭니다.
이 선택의 기회비용
신용점수 관리를 소홀히 하면 어떤 손실이 발생할까요?
| 항목 | 신용점수 900점 | 신용점수 700점 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 신용대출 금리 | 4.5% | 8% | 3.5%p |
| 5천만원/5년 이자 | 약 600만원 | 약 1,100만원 | 500만원 |
| 주담대 금리 | 3.5% | 5% | 1.5%p |
| 3억/30년 이자 | 약 1.85억원 | 약 2.8억원 | 9,500만원 |
장기 대출에서는 신용점수 200점 차이가 수천만원에서 1억원 가까운 차이 를 만들 수 있습니다.
신용점수 확인 방법 (무료)
공식 사이트
| 기관 | 사이트 | 무료 조회 |
|---|---|---|
| KCB | 올크레딧 | 연 3회 |
| NICE | NICE지키미 | 연 3회 |
모바일 앱 (무제한 무료)
- 토스: KCB + NICE 모두 조회 가능
- 카카오페이: 신용점수 + 관리 팁
- 네이버페이: 신용점수 조회
- 뱅크샐러드: 종합 금융 관리
신용점수 조회 자체는 점수에 전혀 영향을 주지 않습니다. 안심하고 정기적으로 확인하세요.
신용점수 올리는 핵심 방법
- 연체 절대 금지: 10만원 이상 5영업일 연체 시 기록됨
- 신용카드 적정 사용: 한도의 30~50% 꾸준히 사용
- 1금융권 거래: 2금융권보다 1금융권 이용
- 비금융정보 등록: 통신비, 공과금 납부 이력 등록
- 불필요한 대출 정리: 소액 다건보다 정리된 대출
자주 묻는 질문
KCB와 NICE 중 어떤 점수가 더 중요한가요?
신용점수 조회하면 점수가 떨어지나요?
신용점수가 없으면 몇 점부터 시작하나요?
2금융권 대출 받으면 신용점수가 떨어지나요?
신용카드를 해지하면 점수가 올라가나요?
대출 안내
이 글은 일반적인 대출 정보를 제공합니다. 실제 대출 조건(금리, 한도 등)은 개인 신용도와 금융기관에 따라 다르므로, 정확한 조건은 해당 금융기관에 문의하세요.
마무리
KCB와 NICE는 같은 사람이라도 다른 점수 를 산출합니다. 평가 기준과 점수 구간이 다르기 때문입니다. 중요한 것은 두 기관 점수를 모두 확인하고, 낮은 쪽을 기준으로 관리하는 것입니다.
대출이나 카드 발급을 앞두고 있다면, 최소 3~6개월 전부터 신용점수를 관리하세요. 연체 없이 꾸준한 금융거래를 유지하는 것이 가장 확실한 방법입니다.
참고 자료:
