대출 금리 종류 - 고정금리 vs 변동금리 비교

고정금리와 변동금리의 차이점, 장단점을 비교합니다. 기준금리, 가산금리, 혼합금리까지 대출 금리의 모든 것을 알려드립니다.

"고정금리로 하시겠습니까, 변동금리로 하시겠습니까?"
대출 상담 시 반드시 마주하는 질문. 잘못 선택하면 수백만 원 더 낼 수 있습니다.

ℹ️ 본 콘텐츠는 일반적인 정보 제공 목적이며, 구체적인 사항은 관련 기관에 확인하세요.

🏦 대출 금리의 구조

기준금리 + 가산금리 = 적용금리

기준금리

COFIX, MOR, CD금리 등 시장 금리를 반영

가산금리

은행 마진, 개인 신용도, 담보 여부 반영

📊 고정금리 vs 변동금리

구분	고정금리	변동금리
금리 변동	대출 기간 동안 고정	3~6개월마다 변동
초기 금리	상대적으로 높음	상대적으로 낮음
금리 상승 시	유리	불리
금리 하락 시	불리	유리
예측 가능성	높음	낮음

💰 금리 변동에 따른 이자 차이

대출 조건: 2억원, 30년, 원리금균등

금리 4% 고정

월 상환금 약 95.5만원

30년 총 이자 약 1억 4,380만원

변동금리 (4% → 5% 상승 시)

월 상환금 95.5만 → 107.4만원

월 부담 증가 +11.9만원

Tip: 금리 1%p 상승 시, 2억원 대출 기준 월 상환금이 약 12만원 증가합니다.

🔄 혼합금리란?

혼합금리는 초기 일정 기간(3~5년) 고정금리 적용 후, 이후 변동금리로 전환되는 방식입니다.

1~5년차

고정금리

→

6년차~

변동금리

초기 안정성과 장기적 금리 하락 혜택을 동시에 노릴 수 있습니다.

📈 변동금리의 기준: COFIX, MOR, CD

COFIX (코픽스)

은행들의 자금조달 비용을 반영. 주택담보대출에 주로 사용.

신규 취급액 기준 / 잔액 기준 / 신 잔액 기준 등 종류가 있음

MOR (금융채기준금리)

은행이 발행하는 금융채 금리 기준. 일부 은행에서 사용.

CD금리 (91일물)

양도성예금증서 금리. 신용대출에 주로 사용.

📌 핵심 정리

✅ 금리 상승 예상 → 고정금리 유리
✅ 금리 하락 예상 → 변동금리 유리
✅ 불확실할 때 → 혼합금리 고려
✅ 금리 1%p 차이 = 수천만 원 이자 차이

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자주 묻는 질문

고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 더 유리한가요?

금리가 상승할 것으로 예상되면 고정금리가, 하락할 것으로 예상되면 변동금리가 유리합니다. 현재(2024~2025년)처럼 금리 인하가 예상되는 시기에는 변동금리가 유리할 수 있지만, 불확실성을 피하고 싶다면 고정금리를 선택하는 것이 안전합니다.

COFIX와 MOR은 무엇인가요?

COFIX(코픽스)는 은행들의 자금조달 비용을 반영한 금리 지표이고, MOR(금융채기준금리)은 금융채 발행 금리를 기준으로 합니다. 변동금리 대출의 기준금리로 사용되며, 주로 3개월 또는 6개월마다 변경됩니다.

혼합금리는 어떤 경우에 선택하나요?

혼합금리는 초기 일정 기간(보통 3~5년) 고정금리를 적용하고, 이후 변동금리로 전환됩니다. 초기 금리 안정성을 원하면서도 장기적으로 금리 하락 혜택을 기대할 때 적합합니다.

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* 본 콘텐츠는 일반적인 정보 제공 목적으로 작성되었습니다. 금리는 금융기관, 개인 신용도, 담보 조건에 따라 다를 수 있으며, 구체적인 상담은 해당 금융기관에 문의하시기 바랍니다.