“1억 모으려면 얼마나 걸려요?”
재테크를 시작하면 가장 먼저 떠오르는 질문입니다. 월급 200만원 받는 사회초년생도 1억을 모을 수 있을까요? 적금만으로는 평생 걸릴 것 같고, 투자는 무섭고. 막막한 마음에 시작조차 못 하고 있다면, 이 글이 도움이 될 겁니다.
연봉별 현실적인 시나리오를 계산해봤습니다. 월급 200만원이면 8년, 300만원이면 5년, 400만원이면 3년. 적금만 할 때와 투자를 병행할 때 기간이 얼마나 달라지는지도 비교해봤습니다.
1억 모으기, 적금만으로 가능할까?
먼저 단순 계산을 해봅니다. 이자 없이 매월 저축만 한다면?
- 월 100만원 저축: 100개월 (8년 4개월)
- 월 150만원 저축: 67개월 (5년 7개월)
- 월 200만원 저축: 50개월 (4년 2개월)
2026년 1월 현재 시중은행 정기적금 금리는 연 2.5~3%대 수준입니다. 저축은행은 이보다 0.5~1%p 높은 금리를 제공합니다. 최신 금리는 금융감독원 금융상품한눈에에서 확인할 수 있습니다.
금융감독원에 따르면, 저축은행 예금도 5,000만원까지 예금자보호법의 보호를 받습니다. — 금융감독원 금융상품 한눈에
적금 금리 연 3%를 적용하면 기간이 조금 단축됩니다. 하지만 큰 차이는 아닙니다.
월급별 1억 모으기 현실 기간
실수령액 기준으로 저축 가능 금액과 1억 도달 기간을 계산해봤습니다.
| 월급(세전) | 실수령액 | 저축 가능액 | 적금만(3%) | 투자 병행(5%) |
|---|---|---|---|---|
| 200만원 | 약 180만원 | 월 70만원 | 10년 7개월 | 8년 10개월 |
| 250만원 | 약 220만원 | 월 100만원 | 7년 9개월 | 6년 8개월 |
| 300만원 | 약 270만원 | 월 120만원 | 6년 7개월 | 5년 9개월 |
| 350만원 | 약 310만원 | 월 150만원 | 5년 4개월 | 4년 9개월 |
| 400만원 | 약 350만원 | 월 180만원 | 4년 6개월 | 4년 1개월 |
계산 조건:
- 저축 가능액 = 실수령액의 약 35~50% (1인 가구, 본가 거주 또는 저렴한 주거비 가정)
- 적금만: 연 3% 복리
- 투자 병행: 연 5% 복리 (적금 50% + ETF 50% 가정)
핵심 포인트: 연 5% 투자를 병행하면 평균 1~2년 빨라집니다.
투자 수익률별 시뮬레이션
같은 월 150만원을 저축해도 수익률에 따라 결과가 크게 달라집니다.
월 150만원 저축 시
| 연 수익률 | 1억 도달 기간 | 원금 | 이자/수익 |
|---|---|---|---|
| 0% (단순저축) | 5년 7개월 | 1억원 | 0원 |
| 3% (적금) | 5년 4개월 | 9,600만원 | 400만원 |
| 5% (혼합투자) | 5년 1개월 | 9,150만원 | 850만원 |
| 7% (ETF) | 4년 10개월 | 8,700만원 | 1,300만원 |
| 10% (고위험) | 4년 6개월 | 8,100만원 | 1,900만원 |
S&P 500 지수의 역사적 연평균 수익률은 배당 포함 약 10~11% 입니다. 다만 이는 장기 평균이며, 단기적으로는 -30%에서 +30%까지 변동 가능합니다.
15년 이상 S&P 500에 투자한 경우, 역사적으로 마이너스 수익률을 기록한 적이 없습니다. 최악의 경우에도 연평균 +4.24% 를 기록했습니다. — KB자산운용
직접 계산해보고 싶다면 복리 계산기에서 월 저축액과 수익률을 입력해 확인할 수 있습니다.
1억 모으기 전략: 3단계 접근법
1단계: 종잣돈 1,000만원 만들기 (1년)
첫 1,000만원이 가장 어렵습니다. 이 단계에서는 안정성 이 최우선입니다.
- 월급의 50% 이상 저축 목표 (본가 거주 시 70%)
- 고금리 적금 활용 (저축은행, 신협, 새마을금고)
- 신용카드 대신 체크카드 사용
2단계: 3,000만원까지 가속 (2년)
1,000만원이 모이면 투자를 시작합니다.
- 적금 50% + ETF 50% 분산
- ISA 계좌 활용 (비과세 혜택)
- 월급 인상분은 100% 저축에 추가
3단계: 1억 돌파 (2~3년)
3,000만원부터는 복리 효과가 체감됩니다.
- 자산배분 전략 수립 (주식:채권 비율)
- 연금저축펀드, IRP로 세액공제 활용
- 목표 도달 6개월 전부터 안전자산 비중 확대
이 선택의 기회비용
매월 커피값 5만원을 아끼면 어떻게 될까요?
| 기간 | 단순 저축 | 연 5% 복리 투자 |
|---|---|---|
| 1년 | 60만원 | 62만원 |
| 5년 | 300만원 | 340만원 |
| 10년 | 600만원 | 780만원 |
| 20년 | 1,200만원 | 2,050만원 |
하루 1,700원의 작은 절약이 20년 후 850만원 의 차이를 만듭니다.
반대로 생각해봅시다. 1년 늦게 시작하면 얼마를 잃을까요?
월 100만원씩 저축하고 연 7% 수익률을 가정하면:
- 10년 후 자산: 약 1억 7,300만원
- 9년 후 자산: 약 1억 5,200만원
- 1년 늦은 대가: 2,100만원
시간은 돈입니다. 문자 그대로.
복리 계산기로 직접 확인하기
월 저축액, 수익률, 기간을 입력하면 미래 자산을 시뮬레이션합니다.
주의사항: 현실적인 함정들
1. 인플레이션
10년 후 1억의 가치는 지금의 1억이 아닙니다. 연 3% 물가상승을 가정하면, 10년 후 1억은 현재 가치로 약 7,400만원 입니다.
2. 예상치 못한 지출
결혼, 이직, 질병 등 계획에 없던 큰 지출이 발생할 수 있습니다. 비상금(생활비 3~6개월분)은 별도로 확보하세요.
3. 투자 손실
연 7% 수익률은 장기 평균 입니다. 특정 연도에는 -20%, -30%도 가능합니다. 1~2년 내 필요한 돈은 투자하지 마세요.
자주 묻는 질문
1억 모으기 현실적으로 몇 년 걸리나요?
적금만 해도 1억 모을 수 있나요?
천만원 굴리기 어디서 시작하나요?
월급 200만원으로 1억 모으기 가능할까요?
목돈 굴리기 가장 좋은 방법은?
투자 안내
이 글은 투자에 대한 일반 정보를 제공하며, 특정 금융상품의 매수/매도를 권유하지 않습니다. 투자 결정은 본인의 판단과 책임 하에 이루어져야 합니다.
결론: 시작이 반이다
1억 모으기의 핵심은 세 가지입니다:
- 일찍 시작하기: 1년 늦으면 2,000만원 손해
- 꾸준히 저축하기: 월 100만원 × 7년 > 월 200만원 × 3년 후 포기
- 복리 활용하기: 적금 + 투자 병행으로 기간 단축
완벽한 계획을 세우느라 1년을 보내지 마세요. 오늘 10만원이라도 자동이체를 설정하는 게 더 낫습니다.
적금 이자 계산기로 현재 금리 기준 이자를 확인해보고, 복리 계산기로 장기 투자 시뮬레이션을 해보세요. 숫자로 확인하면 동기부여가 됩니다.
1억은 목표가 아니라 시작입니다. 첫 1억이 모이면, 다음 1억은 훨씬 빨리 모입니다. 복리의 마법은 그렇게 작동합니다.
