같은 4% 적금인데 이자가 다르다?
“연 4% 적금”이라고 광고하는 상품이 여럿 있습니다. 그런데 만기에 받는 이자가 다릅니다.
왜 그럴까요? 적금 금리를 볼 때 단순 숫자만 비교하면 안 되기 때문 입니다.
이 글에서는 적금 가입 전 반드시 확인해야 할 3가지 포인트를 정리합니다.
1. 단리 vs 복리
단리
이자가 원금에만 붙습니다.
이자 = 원금 × 금리 × 기간복리
이자가 원금 + 이전 이자에 붙습니다.
만기금액 = 원금 × (1 + 월이율)^개월수실제 차이
월 50만원, 연 4%, 12개월 적금 기준:
| 방식 | 만기 이자 | 차이 |
|---|---|---|
| 단리 | 약 13만원 | - |
| 복리 | 약 13.2만원 | +2천원 |
→ 적금은 기간이 짧아 복리 효과가 크지 않지만, 장기 저축이라면 복리가 유리합니다.
2. 세전 금리 vs 세후 금리
적금 광고의 금리는 대부분 세전 금리 입니다.
이자 소득세
| 세금 | 세율 |
|---|---|
| 소득세 | 14% |
| 지방소득세 | 1.4% |
| 합계 | 15.4% |
세후 금리 계산
세후 금리 = 세전 금리 × (1 - 0.154)연 4% 세전 금리의 세후 금리:
4% × 0.846 = 약 3.38%적금 이자 계산기
세후 실수령액까지 정확히 계산해보세요
3. 우대금리 조건
“최고 연 5%!”라고 광고하지만, 기본금리 3% + 우대금리 2%인 경우가 많습니다.
흔한 우대금리 조건
| 조건 | 우대금리 |
|---|---|
| 급여이체 | +0.3~0.5% |
| 체크카드 실적 | +0.2~0.3% |
| 자동이체 | +0.1~0.2% |
| 첫 거래 | +0.3~0.5% |
| 앱 가입 | +0.1~0.2% |
주의사항
- 모든 조건을 충족해야 최고 금리
- 조건 미충족 시 기본금리만 적용
- 조건 충족 여부 매월 확인 필요
적금 선택 체크리스트
| 항목 | 확인 사항 |
|---|---|
| ✅ 금리 | 세전? 세후? |
| ✅ 방식 | 단리? 복리? |
| ✅ 우대조건 | 충족 가능한가? |
| ✅ 중도해지 | 이자 얼마나 깎이나? |
| ✅ 만기 | 자동해지? 자동연장? |
비과세/세금우대 활용
이자소득세를 줄이는 방법도 있습니다.
| 구분 | 세율 | 대상 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 모든 사람 |
| 세금우대 | 9.5% | 조합 출자금, 농협 등 |
| 비과세 | 0% | 청년우대적금, 장애인 등 |
→ 청년우대저축, 비과세종합저축 등을 활용하면 이자를 더 받을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
적금 중도해지하면 이자를 아예 못 받나요?
일부는 받습니다. 보통 약정 금리의 50~70% 수준으로 중도해지 이율이 적용됩니다. 가입 전 중도해지 이율을 확인하세요.
예금과 적금 중 어떤 게 유리한가요?
목돈이 있다면 예금, 매월 저축할 여력이 있다면 적금이 적합합니다. 같은 금리라면 예금이 이자가 더 많습니다.
적금 이자도 종합소득세 신고 대상인가요?
연간 금융소득(이자+배당)이 2,000만원을 초과하면 종합과세 대상입니다. 일반적인 적금 이자는 분리과세(15.4%)로 끝납니다.
자유적금과 정기적금 차이가 뭔가요?
정기적금은 매월 동일 금액을 납입, 자유적금은 금액을 자유롭게 조절할 수 있습니다. 보통 정기적금 금리가 더 높습니다.
투자 안내
이 글은 투자에 대한 일반 정보를 제공하며, 특정 금융상품의 매수/매도를 권유하지 않습니다. 투자 결정은 본인의 판단과 책임 하에 이루어져야 합니다.
요약: 적금 금리 비교 시 ① 단리/복리 ② 세전/세후 ③ 우대금리 조건을 반드시 확인하세요. 세전 4%는 세후 3.38%입니다.
👉 적금 이자 계산기로 만기 수령액을 확인해보세요.
