연금저축 vs IRP 비교 - 어디에 넣는 게 유리할까?
연금저축과 IRP(개인형퇴직연금)의 세액공제 한도, 중도 인출, 수수료, 투자 상품을 비교합니다. 상황별 최적 조합 가이드.
연금저축 과 IRP 는 모두 세액공제 혜택이 있지만, 인출 자유도와 투자 범위에서 차이가 있습니다. 상황에 맞는 최적 조합을 찾아보세요.
세무 안내
이 글은 일반적인 세금 정보를 제공하며, 개인별 상황에 따라 다를 수 있습니다. 정확한 세무 처리는 세무사 또는 국세청 상담을 권장합니다.
⚖️ 연금저축 vs IRP 핵심 비교
| 항목 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 600만원 | 900만원 (합산) |
| 중도 인출 | 자유 (세금 부과) | 제한적 (법정 사유만) |
| 투자 상품 | 펀드, ETF, 보험 | 펀드, ETF, 예금, 보험 |
| 위험자산 한도 | 제한 없음 | 70% 이내 |
| 수수료 | 없음 (일반적) | 운용관리 수수료 있을 수 있음 |
| 퇴직금 수령 | 불가 | 가능 |
| 연금 수령 나이 | 만 55세 | 만 55세 |
🎯 상황별 추천
💡 처음 시작하는 직장인
연금저축 먼저 개설 → 여유 생기면 IRP 추가
중도 인출이 자유로운 연금저축으로 시작하면 부담이 적습니다
💡 세액공제를 극대화하고 싶은 직장인
연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 900만원
최대 148.5만원(16.5%) 또는 118.8만원(13.2%) 환급
💡 퇴직금이 IRP에 있는 경우
기존 IRP에 300만원만 추가 납입 + 연금저축 600만원
별도 IRP 개설 없이 추가 납입으로 세액공제 가능
💡 공격적 투자를 원하는 경우
연금저축 중심 (위험자산 제한 없음)
IRP는 위험자산 70% 제한이 있어 주식형 ETF 비중 제한
⚠️ IRP 중도 인출 가능 사유
IRP는 아래 법정 사유에 해당하는 경우에만 중도 인출이 가능합니다.
- 무주택자 주택 구입
- 주거 목적 전세 보증금
- 6개월 이상 요양이 필요한 질병·부상
- 개인회생·파산
- 천재지변
📌 핵심 정리
- ✅ 연금저축: 인출 자유, 위험자산 제한 없음, 600만원 한도
- ✅ IRP: 퇴직금 수령 가능, 합산 900만원 한도, 인출 제한
- ✅ 최적 조합: 연금저축 600만 + IRP 300만 = 900만원
- ✅ 먼저 시작: 연금저축부터 (유동성 확보)
연금저축 세액공제 계산기
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자주 묻는 질문
연금저축과 IRP 중 먼저 가입해야 하는 것은?
일반적으로 연금저축을 먼저 개설하는 것을 권장합니다. 연금저축은 중도 인출이 자유롭고, 단독으로 600만원 한도까지 세액공제가 가능합니다. IRP는 중도 인출이 제한되므로, 여유 자금이 확보된 후 추가로 활용하는 것이 좋습니다.
IRP에 퇴직금이 있으면 추가 납입만으로 세액공제를 받을 수 있나요?
네, IRP 계좌에 퇴직금이 이미 있어도 별도로 추가 납입한 금액에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다. 퇴직금과 추가 납입금은 별도로 관리됩니다.
연금저축과 IRP를 둘 다 가입해도 되나요?
물론입니다. 오히려 두 계좌를 모두 활용하는 것이 세액공제를 극대화하는 방법입니다. 연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 합산 900만원으로 최대 세액공제를 받을 수 있습니다.
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* 본 콘텐츠는 일반적인 정보 제공 목적으로 작성되었습니다. 투자 결정은 본인의 판단과 전문가 상담을 통해 이루어져야 합니다.