적금 vs 예금 차이점 완벽 비교 - 어떤 게 나에게 유리할까?
적금과 예금의 차이점을 이자 계산 방식, 금리, 활용 목적별로 비교합니다. 나에게 맞는 저축 상품 선택 가이드.
"적금이랑 예금이 다른 건가요?" 많은 분들이 헷갈려하시는 부분입니다. 결론부터 말하면, 목돈을 만들 때는 적금, 목돈을 굴릴 때는 예금입니다. 둘의 차이점을 자세히 알아보겠습니다.
적금 vs 예금 핵심 비교
💰
적금
매월 일정 금액 저축
목돈 마련용
🏦
예금
목돈을 한 번에 예치
목돈 운용용
상세 비교표
| 구분 | 적금 (정기적금) | 예금 (정기예금) |
|---|---|---|
| 납입 방식 | 매월 일정액 납입 | 가입 시 일시 예치 |
| 이자 계산 | 납입 시점별 이자 적용 | 전액에 이자 적용 |
| 금리 수준 | 상대적으로 높음 | 상대적으로 낮음 |
| 실효 금리 | 표면 금리의 약 50% | 표면 금리 그대로 |
| 적합 대상 | 월급 저축, 목돈 마련 | 여유 자금, 목돈 운용 |
| 대표 상품 | 청년도약계좌, 자유적금 | 정기예금, 특판예금 |
이자 비교 예시
같은 금리 4%, 12개월 기준으로 적금과 예금의 이자를 비교해 보겠습니다.
적금: 월 50만원 × 12개월
- • 원금 합계: 600만원
- • 세전 이자: 약 13만원
- • 세후 이자: 약 11만원
- • 실효 금리: 약 2.2%
예금: 600만원 일시 예치
- • 원금: 600만원
- • 세전 이자: 24만원
- • 세후 이자: 약 20만원
- • 실효 금리: 4% (그대로)
결론: 같은 조건에서 예금이 약 9만원 더 많은 이자를 받습니다. 목돈이 있다면 예금이 유리하지만, 매월 저축해서 목돈을 만들어야 한다면 적금이 유일한 선택입니다.
상황별 추천
적금을 선택해야 할 때
- • 월급에서 일정 금액을 저축하고 싶을 때
- • 목돈 마련이 목표일 때 (결혼자금, 전세자금 등)
- • 강제 저축 효과가 필요할 때
- • 청년도약계좌 등 정부 지원 상품 가입 시
예금을 선택해야 할 때
- • 이미 목돈이 있을 때
- • 비상금을 안전하게 보관하고 싶을 때
- • 특정 시점에 자금이 필요할 때 (만기 설정)
- • 금리 상승기에 단기 예금으로 유연하게 운용할 때
꿀팁: 적금 + 예금 조합 전략
- 1단계: 월급의 일부를 적금으로 꾸준히 저축
- 2단계: 적금 만기 시 받은 목돈을 예금으로 이동
- 3단계: 예금 만기 시 재투자 또는 목적 자금으로 활용
이 방법으로 매월 저축 습관도 기르고, 목돈의 이자 수익도 극대화할 수 있습니다!
적금 이자 계산기
월 납입액, 금리, 기간을 입력하여 적금 만기 수령액을 계산해보세요.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
적금과 예금의 가장 큰 차이는 무엇인가요?
적금은 매월 일정 금액을 납입하여 목돈을 만드는 상품이고, 예금은 이미 있는 목돈을 맡기고 이자를 받는 상품입니다. 적금은 '돈을 모으는' 용도, 예금은 '돈을 불리는' 용도로 활용됩니다.
같은 금리라면 적금과 예금 중 어떤 게 이자가 더 많나요?
같은 금리와 기간이라면 예금의 이자가 더 많습니다. 예금은 처음부터 전액에 이자가 붙지만, 적금은 매월 납입하므로 첫 달 납입금만 만기까지 이자가 붙기 때문입니다.
적금과 예금 금리는 왜 다른가요?
일반적으로 적금 금리가 예금 금리보다 약간 높게 책정됩니다. 이는 적금의 실효 금리(실제 받는 이자 비율)가 예금보다 낮기 때문에 은행이 표면 금리를 높여 보상하는 것입니다.
목돈이 있으면 어떻게 해야 할까요?
이미 목돈이 있다면 예금이 유리합니다. 목돈을 적금으로 나눠 넣는 것보다 예금에 한 번에 맡기는 것이 더 많은 이자를 받을 수 있습니다. 다만, 일부 금액은 비상금으로 예금, 나머지는 투자 상품 분산 검토도 추천합니다.
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