단리 vs 복리 적금 - 어떤 이자 방식이 더 유리할까?
적금의 단리와 복리 이자 계산 방식을 비교합니다. 실제 이자 차이, 복리 적금 상품 현황, 선택 가이드까지 총정리.
"복리의 마법"이라는 말을 들어보셨나요? 아인슈타인도 복리를 "인류 최고의 발명"이라 했다는 일화가 있을 정도입니다. 그런데 시중 적금은 대부분 단리라는 사실, 알고 계셨나요?
단리 vs 복리 개념
단리 (Simple Interest)
원금에만 이자가 붙는 방식
이자 = 원금 × 금리 × 기간 복리 (Compound Interest)
원금+이자에 이자가 붙는 방식
원리금 = 원금 × (1+금리)^기간 적금에서의 단리/복리 계산
적금은 매월 납입하므로 이자 계산이 조금 다릅니다. 각 납입금마다 남은 기간만큼 이자가 붙습니다.
적금 단리 공식 (정액적립식)
이자 = 월납입액 × 금리 × (개월수 + 1) × 개월수 / 24 예: 월 50만원, 연 4%, 12개월 → 50만 × 0.04 × 13 × 12 / 24 = 13만원
적금 월복리 공식
만기금액 = 월납입액 × ((1 + 월이율)^n - 1) / 월이율 예: 월 50만원, 연 4%, 12개월 → 만기금액 약 613만원, 이자 약 13.2만원
실제 이자 비교
월 50만원, 연 4% 기준으로 기간별 단리/복리 이자를 비교해 보겠습니다.
| 기간 | 원금 | 단리 이자 | 복리 이자 | 차이 |
|---|---|---|---|---|
| 12개월 | 600만원 | 130,000원 | 132,200원 | +2,200원 |
| 24개월 | 1,200만원 | 500,000원 | 517,800원 | +17,800원 |
| 36개월 | 1,800만원 | 1,110,000원 | 1,164,500원 | +54,500원 |
| 60개월 | 3,000만원 | 3,050,000원 | 3,293,700원 | +243,700원 |
핵심 포인트: 기간이 길어질수록 단리와 복리의 차이가 커집니다. 하지만 1~2년 단기 적금에서는 차이가 몇천원~2만원 수준으로 크지 않습니다.
복리 적금, 어디서 가입하나요?
안타깝게도 시중 은행의 적금 상품은 거의 모두 단리입니다. 복리 적금을 찾는다면:
- • 새마을금고, 신협, 농협 등 조합의 특판 상품 (간혹 복리 상품 출시)
- • 보험사의 저축성 보험 (복리 적용, 단 수수료 고려 필요)
- • 적금 만기금을 예금으로 재투자하여 간접적 복리 효과
결론: 단리 vs 복리, 어떻게 선택할까?
현실적 조언
복리 적금을 굳이 찾아 헤맬 필요는 없습니다. 단기 적금에서 복리 효과는 미미하며, 더 중요한 건 금리가 높은 상품을 찾는 것입니다.
복리 효과 극대화 전략
- • 적금 만기금을 예금으로 재투자
- • 장기 투자 상품(펀드, ETF) 활용
- • 배당금 재투자 옵션 선택
- • 이자를 인출하지 않고 재투자
적금 이자 계산기
단리/복리 모드를 선택하여 적금 이자를 비교 계산해보세요.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
단리와 복리의 차이는 무엇인가요?
단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 원금+이자에 이자가 붙는 방식입니다. 복리는 '이자에 이자가 붙는' 눈덩이 효과가 있어 시간이 지날수록 차이가 커집니다.
시중 적금은 단리인가요 복리인가요?
대부분의 시중 적금은 단리 방식입니다. 복리 적금 상품은 매우 드물며, 주로 특판이나 조합(새마을금고 등)에서 간혹 출시됩니다. 가입 전 상품 설명서에서 이자 계산 방식을 꼭 확인하세요.
같은 조건이라면 복리가 항상 유리한가요?
네, 같은 금리와 기간이라면 복리가 유리합니다. 다만 적금의 경우 기간이 짧고 금액이 작으면 단리와 복리의 실제 이자 차이는 크지 않습니다. 12개월 적금 기준으로 약 몇천원~1만원 수준의 차이입니다.
복리 효과를 누리려면 어떻게 해야 하나요?
적금보다는 예금이나 투자 상품에서 복리 효과가 큽니다. 적금 만기금을 예금으로 재투자하거나, 배당금 재투자 펀드, 복리 채권 등을 활용하면 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.
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