지역가입자 되면 건보료 2배 이상? 2026년 소득별 실제 계산

“프리랜서 되니까 건강보험료가 왜 이렇게 많이 나와요?” 퇴직 후 첫 고지서를 받은 분들이 흔히 하는 질문입니다.

직장 다닐 때는 회사가 절반 내주니까 체감이 안 됐는데, 지역가입자가 되면 전액 본인 부담 에 재산까지 보험료에 반영됩니다.

2026년 기준으로 소득 구간별 실제 보험료가 얼마인지 계산해봤습니다.

2026년 지역가입자 건강보험료 기준

올해 건강보험료율이 인상되었습니다. 지역가입자에게 적용되는 핵심 기준을 정리했습니다.

보건복지부에 따르면, 건강보험 재정 안정과 필수의료 강화를 위해 보험료율이 인상되었습니다. — 보건복지부 보도자료

소득 구간별 월 보험료 계산표

지역가입자 건강보험료는 소득 + 재산 으로 산정됩니다. 재산을 2억원(과세표준)으로 가정하고, 소득별로 계산했습니다.

계산 공식

월 건강보험료 = 소득 보험료 + 재산 보험료
소득 보험료 = (연소득 ÷ 12) × 7.19%
재산 보험료 = 재산 점수 × 211.5원

소득별 월 보험료 (재산 2억원 기준)

※ 재산 2억원 기준 (1억 공제 후 148점 × 211.5원 = 31,302원) ※ 장기요양보험료는 건강보험료의 13.14%

핵심 포인트: 재산이 동일하면 소득이 보험료의 대부분 을 차지합니다. 연소득 5천만원이면 월 37만원 넘게 내야 합니다.

직장가입자와 얼마나 차이날까?

같은 소득이라도 직장가입자와 지역가입자는 보험료가 크게 다릅니다.

왜 이렇게 차이날까요?

1. 회사 부담 없음: 직장가입자는 회사가 절반(3.595%) 부담
2. 재산 반영: 지역가입자는 소득 외에 재산도 보험료에 포함
3. 전액 본인 부담: 7.19% 전체를 본인이 납부

재산이 보험료에 미치는 영향

재산이 많을수록 보험료가 올라갑니다. 다만 2024년부터 자동차는 제외 되고, 1억원 기본공제 가 적용됩니다.

재산별 보험료 추가분 (연소득 5천만원 기준)

핵심 포인트: 재산이 1억원 이하면 재산 보험료가 0원 입니다. 주택 등 재산이 없는 초기 프리랜서에게 유리합니다.

지역가입자 보험료 줄이는 방법

1. 피부양자 등록 (보험료 0원)

배우자가 직장인이고, 본인 소득·재산이 아래 조건을 충족하면 피부양자로 등록 가능합니다.

피부양자가 되면 보험료 0원 으로 최고의 절약입니다.

2. 1인 법인 설립 (직장가입자 전환)

연소득 4~5천만원 이상이면 1인 법인을 설립하고 본인에게 최소 급여를 지급하면 직장가입자 로 전환됩니다.

계산 예시 (월급 200만원 설정):

• 건강보험료: 본인 7.2만원 + 법인 7.2만원 = 14.4만원
• 지역가입자 대비: 37만원 → 14만원 (23만원 절감)

단, 법인 설립·유지 비용이 있으므로 소득이 일정 수준 이상일 때 유리합니다.

3. 보험료 조정 신청

소득이 급감했다면 건강보험공단에 보험료 조정 신청 이 가능합니다. 소득 감소 증빙을 제출하면 다음 정산까지 보험료를 낮출 수 있습니다.

기회비용 분석

지역가입자로 월 37만원(연 444만원)을 내는 대신, 같은 소득의 직장가입자라면 월 15만원(연 180만원)입니다.

연 264만원 을 10년간 연 5% 복리로 투자하면 약 3,320만원 이 됩니다.

프리랜서 초기라면 피부양자 등록을, 소득이 안정되면 1인 법인을 검토하세요.

마무리

지역가입자 건강보험료는 소득 + 재산 으로 산정되며, 직장가입자보다 부담이 큽니다.

2026년 핵심 정리:

• 연소득 3천만원, 재산 2억원 → 월 약 24만원
• 연소득 5천만원, 재산 2억원 → 월 약 37만원
• 연소득 1억원, 재산 2억원 → 월 약 71만원

내 상황에 맞는 정확한 보험료는 지역가입자 건강보험료 계산기에서 확인하세요.

참고 자료

• 보건복지부 - 2026년 건강보험료율 7.19% 결정
• 국민건강보험공단 - 지역가입자 보험료 모의계산