노후자금 계산기

국민연금연구원 조사에 따르면 부부 기준 월 생활비는 약 250~300만원, 개인 기준 약 150~200만원이 필요합니다. 은퇴 후 기간(보통 20~30년)과 물가상승률을 고려하면 수억원의 노후자금이 필요합니다.

국민연금공단 통계에 따르면 전체 수급자 평균 월 약 62만원(2024년 기준)이며, 20년 이상 가입자 평균은 월 약 108만원 수준입니다. 가입 기간에 따라 수령액이 크게 달라지므로, 국민연금만으로는 충분하지 않습니다. 연금저축, IRP, 퇴직연금 등 3층 연금 체계로 보완이 필요합니다.

연금저축(연 600만원)과 IRP(연 300만원)를 합산하여 연 최대 900만원까지 세액공제를 받으며 노후자금을 마련할 수 있습니다. 일찍 시작할수록 복리 효과가 커지므로, 소액이라도 빨리 시작하는 것이 중요합니다.

한국의 장기 평균 물가상승률은 약 2~3% 수준입니다. 보수적으로 계산하려면 3%를, 일반적으로는 2.5%를 적용합니다. 의료비, 주거비 등 특정 항목은 일반 물가보다 빠르게 오를 수 있으므로 여유있게 설정하는 것이 좋습니다.

보수적인 자산 배분(채권 중심) 기준 연 3~4%, 균형형(주식+채권) 기준 연 5~6%가 현실적입니다. 물가상승률을 제외한 실질수익률은 보통 1~3% 수준입니다. 지나치게 높은 수익률로 계산하면 노후자금이 과소 추정될 수 있습니다.