국민연금 vs 개인연금 - IRP, 연금저축으로 노후 준비하기
국민연금만으로 노후가 부족하다면? IRP, 연금저축 등 개인연금과 함께 3층 연금 체계를 구축하는 방법을 안내합니다.
국민연금만으로는 노후가 부족할 수 있습니다.
3층 연금 체계로 안정적인 노후를 준비하세요.
안내
이 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 전문적인 상담을 대체하지 않습니다.
🏛️ 3층 연금 체계란?
1층
국민연금 (공적연금)
국가가 운영하는 기본 연금. 소득의 9% 납부, 평생 지급.
예상 대체율: 소득의 20~30%
2층
퇴직연금 (DC/DB)
회사가 적립하는 퇴직금. 퇴직 시 IRP로 이전하여 연금 수령.
퇴직급여의 약 8.3% 적립 (연봉의 1/12)
3층
개인연금 (연금저축/IRP)
개인이 자발적으로 가입. 세액공제 혜택 + 노후 소득 보완.
세액공제 한도: 연 900만원 (연금저축 600만원 + IRP 300만원)
⚖️ 국민연금 vs 개인연금 비교
| 구분 | 국민연금 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|---|
| 가입 대상 | 18~59세 소득자 | 누구나 | 소득자 |
| 납입 방식 | 의무 (소득의 9%) | 자유 | 자유 |
| 세액공제 | 소득공제 | 연 600만원 | 연 900만원 |
| 수령 나이 | 출생연도별 | 만 55세~ | 만 55세~ |
| 수령 방식 | 종신 | 10년 이상 | 10년 이상 |
| 수령 시 세금 | 연금소득세 | 3.3~5.5% | 3.3~5.5% |
💰 세액공제 혜택
2026년 세액공제 한도
연금저축 최대 600만원
IRP 추가 최대 300만원
합계 최대 900만원
| 총급여 | 세액공제율 | 900만원 납입 시 환급 |
|---|---|---|
| 5,500만원 이하 | 16.5% | 148.5만원 |
| 5,500만원 초과 | 13.2% | 118.8만원 |
📊 노후 필요 자금 계산
월 400만원 소득자 예시 (소득대체율 70% 목표)
은퇴 후 필요 소득 월 280만원
국민연금 (30%) 월 120만원
퇴직연금 월 80만원
개인연금 필요액 월 80만원
💡 개인연금 월 80만원을 위한 저축
20년간 연 5% 수익률 가정 시 → 매월 약 30만원 저축 필요
30년간 저축 시 → 매월 약 15만원으로 가능
🎯 연령대별 추천 전략
20~30대
- • 연금저축 우선 (세액공제 + 복리 효과)
- • 주식형 펀드 비중 높게 (공격적 투자)
- • 월 20~30만원부터 시작
40대
- • IRP 추가 개설 (세액공제 한도 확대)
- • 주식 50% + 채권 50% 균형 투자
- • 월 50만원 이상 권장
50대
- • 채권/예금 비중 높여 안정적 운용
- • 국민연금 임의계속가입 검토
- • 수령 시기 및 방법 미리 계획
📌 핵심 정리
- ✅ 3층 연금: 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금
- ✅ 세액공제: 연금저축+IRP 최대 900만원 (환급 최대 148만원)
- ✅ 목표: 소득대체율 70% (퇴직 전 소득의 70%)
- ✅ 조기 시작이 복리 효과로 가장 유리
국민연금 계산기
국민연금 예상 수령액을 먼저 확인하고, 부족한 부분을 개인연금으로 채워보세요.
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자주 묻는 질문
IRP와 연금저축의 차이는 무엇인가요?
연금저축은 누구나 가입 가능하고 펀드/보험/신탁 중 선택할 수 있습니다. IRP는 근로자(소득자)만 가입 가능하며, 퇴직금을 이체받을 수 있고 투자 상품 선택 폭이 더 넓습니다. 세액공제 한도는 합산 900만원입니다.
얼마나 저축해야 노후가 안정될까요?
일반적으로 퇴직 전 소득의 70% 수준을 유지하려면 국민연금(소득의 20~30%) + 퇴직연금 + 개인연금이 필요합니다. 소득이 400만원이라면 은퇴 후 월 280만원 정도가 필요한 셈입니다.
연금저축 세액공제는 얼마나 받을 수 있나요?
연금저축은 연 600만원 한도로 세액공제받을 수 있습니다. IRP와 합산 시 최대 900만원까지 가능합니다. 총급여 5,500만원 이하(종합소득 4,500만원 이하)는 16.5%, 초과 시 13.2% 세액공제율이 적용됩니다.
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