“청약통장 해지하고 그 돈으로 급한 거 해결하면 안 될까?” 급하게 목돈이 필요할 때 청약통장이 눈에 들어옵니다.
하지만 해지하면 지금까지 쌓은 가입기간, 납입 횟수가 모두 0 으로 돌아갑니다. 해지 전에 반드시 알아야 할 불이익과 대안을 정리했습니다.
청약통장 해지 시 불이익 4가지
1. 가입기간 완전 초기화
민영주택 청약에서 가입기간 은 최대 17점의 가점이 됩니다. 해지하면 이 모든 것이 0점으로 리셋됩니다.
| 가입기간 | 가점 |
|---|---|
| 6개월 미만 | 1점 |
| 6개월~1년 | 2점 |
| 1~2년 | 3점 |
| … | … |
| 10~11년 | 12점 |
| 15년 이상 | 17점 (최대) |
예시: 10년간 유지한 청약통장 해지 후 재가입
- 해지 전: 12점
- 재가입 후: 1점
- 잃어버린 11점 = 11년 치 노력
2. 납입 횟수 초기화
공공분양(국민주택) 청약에서는 납입 횟수 가 순위 결정에 중요합니다.
| 지역 | 1순위 조건 |
|---|---|
| 서울·수도권 | 12개월 이상 납입 |
| 광역시 | 6개월 이상 납입 |
| 기타 지역 | 1개월 이상 납입 |
해지하면 납입 횟수도 0회로 돌아가, 다시 처음부터 쌓아야 합니다.
3. 소득공제 추징
청약저축은 무주택 세대주에게 소득공제 혜택을 줍니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 공제율 | 납입액의 40% |
| 한도 | 연 300만원 (공제 최대 120만원) |
| 대상 | 총급여 7,000만원 이하 무주택 세대주 |
하지만 가입일 기준 5년 이내 해지 하면 그동안 받은 소득공제 혜택을 토해내야 합니다.
추징액 = 납입금액 누계액 × 6.6%예시: 5년간 연 240만원씩 총 1,200만원 납입 후 해지
- 받은 소득공제: 약 480만원 (1,200만원 × 40%)
- 추징액: 1,200만원 × 6.6% = 79.2만원
KB국민은행에 따르면, 추징 면제 조건은 ① 가입 5년 경과 ② 국민주택규모 당첨 ③ 사망·해외이주 등 특별 사유입니다.
4. 기타 혜택 상실
| 혜택 | 해지 시 |
|---|---|
| 청약통장 금리 | 상실 (2026년 기준 최대 연 3.1%) |
| 청약 담보 대출 자격 | 상실 |
| 청년 주택드림 청약통장 전환 자격 | 상실 |
해지하지 않고 목돈 마련하는 방법
청약통장 담보대출
모든 은행에 청약 담보대출 상품이 있습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출 한도 | 납입액의 최대 95% |
| 금리 | 일반 신용대출보다 저렴 |
| 장점 | 청약통장 유지, 가입기간 유지 |
예시: 500만원 납입한 청약통장
- 담보대출 가능 금액: 최대 475만원
- 청약통장은 그대로 유지
신청 방법
- 청약통장 가입 은행 방문 또는 앱 신청
- 청약통장 담보 제공
- 대출 실행 (보통 당일~익일)
해지해도 괜찮은 경우
다음 경우에는 해지해도 불이익이 크지 않을 수 있습니다.
| 상황 | 판단 |
|---|---|
| 이미 주택 보유 | 청약 활용 가능성 낮음 |
| 청약 의사 없음 | 가점 축적 필요 없음 |
| 가입기간 1년 미만 | 잃을 가점이 적음 |
| 소득공제 미수령 | 추징 없음 |
하지만 “언젠가 청약할 수도 있다” 고 생각한다면, 해지보다 담보대출이 유리합니다.
기회비용 분석
10년 유지 vs 해지 후 재가입
조건: 현재 10년 유지, 월 10만원 납입
| 시나리오 | 15년 후 청약 시 가점 |
|---|---|
| 유지 | 17점 (15년 이상) |
| 해지 후 재가입 | 6점 (5년) |
| 차이 | 11점 |
서울 인기 지역 청약에서 11점 차이는 당락을 결정 할 수 있습니다.
담보대출 이자 vs 해지 손실
조건: 납입액 500만원, 긴급 자금 필요
| 방법 | 비용 |
|---|---|
| 담보대출 | 연 5% × 475만원 = 약 23.7만원/년 |
| 해지 | 가입기간 초기화 + 소득공제 추징 |
담보대출 이자가 연 23만원 수준인 반면, 해지 시 잃어버리는 가점과 소득공제 혜택은 훨씬 큽니다.
주택청약종합저축 전환
2026년 9월 30일까지 기존 청약저축/청약예금/청약부금을 주택청약종합저축 으로 전환할 수 있습니다.
| 구분 | 기존 | 전환 후 |
|---|---|---|
| 청약 대상 | 공공 또는 민영 중 하나 | 공공 + 민영 모두 |
| 가입기간 | 유지 | 유지 |
| 납입횟수 | 유지 | 유지 |
전환 시 가입기간이 유지되므로, 해지 없이 청약 범위를 넓힐 수 있습니다.
자주 묻는 질문
청약통장 해지 후 바로 재가입할 수 있나요?
청년 주택드림 청약통장으로 전환하면 유리한가요?
해지하면 그동안 넣은 돈은 어떻게 되나요?
청약 당첨 후에는 해지해야 하나요?
부모님 청약통장을 증여받을 수 있나요?
마무리
청약통장 해지는 돌이킬 수 없는 선택 입니다.
해지 전 체크리스트:
- ✅ 급한 돈이라면 담보대출 로 해결 가능한지 확인
- ✅ 가입기간 몇 년 인지 확인 (5년 미만이면 소득공제 추징)
- ✅ 향후 청약 의사 있는지 재고
- ✅ 해지해도 괜찮은 상황인지 (이미 주택 보유 등)
10년 쌓은 가입기간은 10년이 지나야 다시 만들 수 있습니다. 신중하게 결정하세요.
안내
이 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 전문적인 상담을 대체하지 않습니다.
참고 자료
