DSR 40%면 대출 얼마나 나오나요? 2026년 스트레스 DSR 기준

대출 상담받다 보면 “DSR 40%라서 한도가 이 정도입니다”라는 말을 듣습니다. DSR이 뭔지, 왜 내 대출 한도를 제한하는지 정확히 알고 계신가요?

이 글에서는 DSR의 개념부터 계산법, 2025년 7월 시행된 스트레스 DSR 3단계까지 대출받기 전 반드시 알아야 할 내용을 정리했습니다.

DSR이란?

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율) 은 연소득 대비 1년간 갚아야 하는 모든 대출의 원리금 비율입니다.

쉽게 말해, 내가 1년 동안 버는 돈 중에서 대출 갚는 데 얼마나 쓰는지를 보여주는 지표입니다.

DSR 계산 공식

DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100

예시: 연소득 6,000만원, 연간 대출 원리금 1,800만원인 경우

• DSR = 1,800만원 ÷ 6,000만원 × 100 = 30%

DSR에 포함되는 대출

DSR 계산 시 포함되는 대출과 제외되는 대출이 있습니다.

포함되는 대출

• 주택담보대출 (원금 + 이자)
• 신용대출
• 마이너스 통장
• 자동차 할부
• 카드론
• 학자금 대출

제외되는 대출

• 전세자금대출 (무주택자)
• 중도금 대출
• 이주비 대출
• 300만원 이하 소액 신용대출
• 보험계약대출
• 서민금융상품 (새희망홀씨, 햇살론 등)

금융위원회에 따르면, 전세대출은 DSR에서 제외되지만 1주택자가 추가로 받는 전세대출 은 DSR에 포함됩니다. 갭투자 방지 목적입니다.

현행 DSR 규제 기준

총대출액이 1억원을 초과 하면 DSR 규제가 적용됩니다.

예시: 연소득 5,000만원인 직장인이 은행에서 대출받는 경우

• DSR 40% 적용 → 연간 원리금 상환액 한도: 2,000만원
• 이 범위 내에서 대출 한도가 결정됨

DSR vs DTI vs LTV 비교

대출 규제에서 자주 나오는 세 가지 용어를 비교해보겠습니다.

핵심 차이: DTI는 기타대출의 이자만 포함하지만, DSR은 원금까지 포함합니다. 그래서 DSR이 더 보수적인 규제입니다.

예시로 이해하기

연소득 6,000만원, 주담대 연 원리금 1,200만원, 신용대출 잔액 3,000만원 (연 이자 240만원, 연 원금 상환 360만원)인 경우:

• DTI = (1,200만 + 240만) ÷ 6,000만 = 24%
• DSR = (1,200만 + 240만 + 360만) ÷ 6,000만 = 30%

같은 상황에서도 DSR이 더 높게 나옵니다.

스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR 은 미래 금리 상승 가능성을 미리 반영해서 DSR을 계산하는 제도입니다.

실제 대출 금리가 4%여도, 스트레스 금리(예: 1.5%)를 더해 5.5%로 계산합니다. 실제로 5.5% 이자를 내는 건 아니고, 대출 한도를 정할 때만 적용됩니다.

왜 도입했나?

변동금리 대출을 받았다가 나중에 금리가 오르면 원리금 부담이 커집니다. 미리 금리 상승을 가정해서 대출 한도를 보수적으로 잡아, 차주의 상환 부담을 예방하려는 것입니다.

스트레스 DSR 3단계 시행 (2025년 7월~)

2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되었습니다.

적용 대상

• 전 금융권의 DSR이 적용되는 모든 가계대출
• 신용대출은 잔액 1억원 초과 시에만 적용

스트레스 금리

금융위원회는 2025년 12월 지방 주담대의 스트레스 DSR 3단계 적용을 6개월 더 유예했습니다. 2026년 6월 30일까지 2단계(스트레스 금리 1.5%, 적용비율 50%)가 유지됩니다.

대출 한도 변화 예시

조건: 연소득 1억원, 금리 4%, 30년 만기, 원리금균등상환

변동금리 대출의 경우 약 15% 한도가 줄어듭니다.

기회비용 분석: DSR 한도 내 전략

DSR 규제 아래에서 대출 한도를 최대화하려면 어떻게 해야 할까요?

1. 고정금리 선택

스트레스 금리는 변동금리 > 혼합형 > 고정금리 순으로 적용됩니다. 고정금리를 선택하면 스트레스 금리 부담이 줄어 더 많이 빌릴 수 있습니다.

2. 기존 대출 정리

신용대출, 카드론, 마이너스통장 등 기존 대출이 DSR을 잡아먹습니다. 주담대를 받기 전에 소액 대출을 정리하면 한도가 늘어납니다.

3. 대출 기간 늘리기

같은 금액을 빌려도 30년 만기가 20년 만기보다 연간 원리금이 적습니다. DSR 여유가 생겨 한도가 늘어날 수 있습니다.

단, 총 이자 부담은 늘어나므로 여유가 생기면 중도상환하는 전략이 필요합니다.

4. 소득 증빙 최적화

근로소득 외에 증빙 가능한 소득(임대소득, 사업소득 등)이 있다면 추가로 반영해 DSR 분모를 키울 수 있습니다.

마무리

DSR은 내 연소득 대비 모든 대출 원리금 비율입니다. 은행은 40%, 비은행은 50%가 한도이며, 2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되어 대출 한도가 줄어들었습니다.

대출을 계획하고 있다면:

1. 기존 대출 현황을 먼저 파악하고
2. DSR 계산기로 예상 한도를 확인한 뒤
3. 고정금리, 기존 대출 정리 등 한도 최적화 전략을 검토하세요.

관련 콘텐츠:

• 대출이자 계산기 - 원리금균등/원금균등 상환 비교
• 신용대출 vs 담보대출 비교 - 어떤 대출이 유리할까?

참고 자료

• 금융위원회 - 3단계 스트레스 DSR 시행방안
• KB Think - 스트레스 DSR 3단계 시행
• 토스피드 - LTV, DTI, DSR 정리